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步骤/方法
南都此前曾对各大网贷平台的信息披露情况进行评估，不少贷款平台倾向于通过营销手段营造宽松的贷款情绪，而大部分贷款平台在放贷前对贷款过程中可能存在的手续费、保险费等贷款实际成本并无明显提示。
轻松花定金七大侵犯消费者合法权益行为
1、营销宣传夸大误导，未充分履行告知义务
《通知》指出，消费金融公司易购花呗APP宣传夸大误导，首页含有超低利率的宣传声明，实际贷款年利率7.2%-36%，极速借贷权益弹窗显示免费催收，点击将消费者引入贷款联合审核环节。
“小马花”卡消费的自动分期内容体现在服务协议中，消费者只有点击协议条款才能看到，没有单独的醒目提示。在联合贷款申请过程中，借款人没有被明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构和联合贷款合作银行，也没有被完全告知与个人贷款保证保险相关的所有信息。
以易花APP的一次贷款测试为例，贷款由即刻消费金融公司和银行共同出资，由保险公司承保。整个贷款申请过程没有提前告知被保险人确保保险的费用，也没有提示和解释关键的保险条款。
2、产品定价管理不规范，个别服务定价不合理公司将借款人实际收取的借款利息、罚息、预付手续费等36%以上的部分综合资金成本作为“多付”进行管理。合同约定借款人可以申请多付，但未在委托人处以显著方式告知借款人存在借款人部分借款已还清，但多付款项未退还借款人账户的情形，2020年8月底，借款人多付款项已按合同约定到期余额865,200元。公司标准会员服务卡存在低价卡种定价偏高的情况，定价不合理。
3、“非学生承诺”要求不一致商品分期要求20-24岁的申请人做出“非学生承诺”，现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人做出承诺；一位借款人的母亲通过客服电话要求销户，询问如果知道借款人是学生，是否会停止向借款人放贷。该公司客服回复称，即使是学生，如果他们是真实意愿，年龄在18岁以上，60岁以下，经过系统审查和批准后，也可以向他们贷款。最终以应用系统的审查为准。
4、合作伙伴管理制度不健全，管控不严格公司对第三方合作伙伴的管理制度不健全，未建立合作伙伴培训管理机制，未明确对合作伙伴的巡查频次和覆盖范围，对合作伙伴和门店的风险限额管理缺乏制度规范；与医美商户的合作合同缺乏对培训事项的约定，贷款限额设置不科学、不合理。
5、联合贷款管理不规范，存在监管套利在与某银行的联合贷款合作协议中，没有按照贷款比例分担风险，存在将贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况，如在与某银行的合作协议中约定将部分利息转为支付给该银行的金融服务费，年利率为1.5%。在与合作银行的联合贷款业务中，公司收取借款人的保费并定期划拨给合作保险公司，属于代收代缴保费行为，但不具备保险中介资质；后来业务环节中增加了保险经纪公司，但并未改变代收代缴保费行为的性质，存在监管套利行为。
6、催收管理不到位，存在不合规催收公司对外包催收机构审核不严，未建立评级、考核制度和外包催收机构实施细则，公司催收短信、催收电话、律师函中含有向无关第三方催收的内容，电话催收包括向无关第三方泄露借款人信息及侮辱攻击。
7、消费维权体制机制不健全，部分功能落实不到位，易购花呗APP及部分第三方合作平台贷款申请页面显示的利率未折算成年化形式，公司官网产品信息、定价、服务内容公示中预付费用标准披露不明确，《隐私政策》中收集客户信息不符合必要性原则。例如，对客户“短信记录”的采集，未对采集的通话记录、设备、地理位置等信息进行时间和范围限制；消费者权益保护审核机制未覆盖全过程，对设计开发、定价管理等环节未进行有效审核；例如，标准会员服务卡的调整、定价计算等均未经过消保部门审核。
消金公司营销手段屡“翻车”
去年，360集团旗下360借条投放的一则贷款广告也被"推翻"。该广告显示，一名打扮成空姐的女子向一名衣衫褴褛的男子兜售360借条，称360借条借钱才能嫁给他。"你家那么穷，我凭什么娶你"该视频在社交媒体平台上引起强烈争议，当时360借条也道歉下线。
即刻消金在营销宣传方式中也被点名，《通知》指出，即刻消费金融公司易购花呗APP宣传夸大、误导，首页有超低利率的宣传表述，实际贷款年利率7.2%-36%；极贷权益弹窗显示免费催收，点击即引导消费者进入贷款联合审核环节。
广告吸引流量是一种很常见的营销手段，但为了吸引眼球，黄金行业的营销宣传屡屡被监管点名，而“翻车”的背后是市场竞争日益激烈的“焦虑”。
我国持牌消费金融公司数量从2010年的4家上升到2020年底的27家，以平安、小米、蚂蚁、唯品会为首的消费金融公司已获批筹建，头部机构和互联网平台纷纷入局，市场竞争日益激烈。
成立于2015年的即刻消费背后的大股东是上市公司重庆通用商品（600729)，持股33%，在行业中，即刻消费和外资控股的捷信消费、招行和联通合资成立的招联消费占行业总资产的50.5%，三家公司均已发出上市信号。
2020年，即刻消金营收出现近4年来首次下滑，主要是利息净收入和手续费及佣金净收入92.7亿元，同比增长17%；而手续费及佣金收入16亿元，支出高达33.7亿元，净支出17亿元，较去年净收入10亿元下降270%。
对比贷款利率收支可以看到，马上消金主营业务的利差收入，而手续费和佣金却出现亏损，宝信金融首席经济学家郑磊认为，可能是公司为了抢占市场，不计成本的快速扩张所致。
贷款利率为何“居高”？
由于资金来源不同、受众不同，淘金贷产品的利率通常远高于传统银行个人贷款。根据《通知》，“轻松花”贷款的实际年利率7.2%-36%，以某轻松花APP贷款测试为例，该贷款由立即消除和银行共同出资，由保险公司承保，整个贷款申请过程没有提前告知被保险人保证保险所需费用，也没有关键保险条款的提示和说明。
就消费者第一次接触的贷款产品网站和应用页面上披露的信息而言，南都在今年3月发现，当时，19个贷款产品中有7个只显示了最低的每日利率，而利息以外的贷款成本，包括服务费、手续费和其他增值费用，每个产品都没有明显的提示。
而在消费者实际收到的借款合同中，详细规定了各项费用，利率中还包括服务费、担保保险等费用，这些费用折算成年化综合利率，往往大大超过贷款本金上设定的利息。
零壹研究院院长于百成认为，消费金融公司利息高的原因有几个：一是消费金融公司由于客户下沉，不良率普遍在3%以上，波动较大，贷后管理成本高，其中一部分还需要引入担保机构；二是消费金融公司的融资成本高于银行。第三，部分消费金融公司依靠线上和合作伙伴获客，获客成本较高；第四，消费金融公司的客户平均贷款额度较小，相比之下客户风控成本相对较高。
余百成指出，虽然消费金融公司通过技术降低了运营成本，但由于上述原因，借款人的综合年度成本基本在IRR36%以内，有些公司控制在24%以内。
宝信金融首席经济学家郑磊表示，小额贷款和消费金融公司在扩大金融服务范围方面发挥了作用，即普惠的“将军”，但其贷款价格普遍很高，一点优惠都没有，类似的问题也出现在其他消费金融公司身上，马上去黄金成为代表性案例，这也反映了消费金融公司行业存在的乱象。消费金融公司应注重提升资金成本优势和风险管理能力优势。
采访：南都见习记者，叶林芳